66亚洲会员，自2018年以来，汽车行业和资本部门的“寒冬”给汽车金融业带来了“巨大压力”。一方面，经过多年的增长，中国汽车销量首次下降。另一方面，与2017年相比，汽车金融投资“减半”。然而，今年4月梅赛德斯-奔驰女车主维权事件暴露了汽车金融行业许多不符合“潜规则”。然而，尽管汽车行业面临内外困难，但许多“参与者”仍坚持不懈，包括银行在内的金融机构也将汽车金融视为下一个业务“蓝海”。那么，汽车金融应该如何重塑健康发展之路呢？

汽车金融亟待解决的“难点”

最近，梅赛德斯-奔驰女车主的权利保护有了新的进展。由于“外包活动管理严重不足”，北京银监局对梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司处以80万元罚款的行政处罚，业内人士表示，梅赛德斯-奔驰事件给所有汽车金融公司“上了一课”，有利于提高行业合规性。然而，在当前大环境日益严峻的背景下，汽车金融发展仍有许多“痛点”有待解决。

该行业的“痛点”不仅仅是合规

“梅赛德斯-奔驰事件给汽车金融行业敲响了警钟。行业协会汽车金融委员会也指出，自律是汽车金融业发展的首要因素。”SAIC通用汽车汽车汽车金融部董事兼总经理余亚丽对《上海财经报》表示，“随着消费者维权意识的增强，对汽车金融公司的业务合规要求将越来越高。因此，汽车金融公司依法经营，加强对消费者权益的保护，不仅是为了遵守国家法律，也是企业发展的必要条件。”

“梅赛德斯-奔驰事件引发的动荡在一定程度上大大提高了汽车金融行业的合规性。例如，阴阳合同、隐性收费、高端收费等情况已经基本消失。”中科汽车公司总经理孔继元对《上海财经新闻》表示，“同时，梅赛德斯-奔驰事件也促使汽车经销商进一步开展内部检查，提高业务合规性。汽车金融行业的员工也更加意识到合规性。此外，消费者维护自身权益的意识有望进一步增强。"

然而，在业内人士看来，汽车金融面临的“痛点”远不止是合规。

“目前，汽车金融行业主要有四个‘痛点’。首先，欺诈是严重的。识别和消除欺诈是员工的工作，但一些员工利用方便的条件编造客户信息来骗取贷款，这已成为欺诈风险的主要来源。此外，此类违法行为的违法成本低，预防困难，回收成本高。其次，资产难以渗透。至于汽车资产，目前行业内还没有实现透明度。同时，由于动产管理和风力控制技术的限制，银行等资本方难以实现对终端汽车资产的有效渗透和监管，更依赖担保企业的风力控制，容易导致风险积累。”孔继元进一步指出，“第三，信息水平低。汽车资产监管、客户审计和业务流程等许多环节仍然需要手工完成，导致劳动力成本高、标准化程度低。最后，一些客户利用不暴力集资的政策，有主观恶意的逾期行为。”

“对大多数汽车金融公司来说，很难控制经销商的贷款。汽车经销商利用汽车金融公司的贷款出售他们的汽车。汽车售出后，收据没有及时返还给相应的汽车金融公司，导致资金占用。”工业和信息化部汽车行业专家智库成员、清华大学汽车讲师张翔(Zhang Xiang)向《上海财经新闻》记者指出，“对于个人消费者来说，一些车主在通过汽车金融公司贷款购买汽车后并没有使用汽车，而是非法处置了汽车，然后‘失去联系’跑掉了。对于这类问题，虽然车辆gps的广泛应用可以起到一定的预防作用，但并不能“根治”，这也是许多汽车金融公司面临的“痛点”之一。

俞敏洪认为，目前二手车领域汽车金融的发展不如预期。“首先，二手车市场有非常分散的汽车来源，整体资源质量差，以及许多二手车个人中介。其次，在评估系统方面，目前没有非常透明的报告和记录系统来确定车辆是否存在隐患。总体而言，二手车市场的汽车金融发展面临诸多制约因素，如风力控制、汽车来源质量、评估、税收等。余说。

市场潜力仍有待挖掘

"对于汽车金融的发展，市场参与者目前普遍关注三个方面."孔继元说，“首先，汽车金融市场的容量，包括汽车总销量、汽车金融渗透率等。，将从整体环境中决定整个行业的生存状态。其次，汽车金融的风险控制。风力控制水平决定了该行业的资本成本和运营成本。无论是资本方关注的资本安全，担保公司关注的业务量，还是客户所期望的低成本和便捷性，最终都是通过有效的控风手段来实现的。目前，风力控制的重点正从“汽车”转向“人”。最后，金融和汽车方面的政策变化也将在更大程度上影响汽车金融的发展。”

"我认为科技控风将成为汽车金融发展的新出路."孔继元进一步指出，随着汽车金融的逐步成熟，有效的科技手段可以确保资本安全，降低行业成本，提供包容性金融，防范系统性行业风险。例如，中国科技股份有限公司通过中国科学院技术改造的应用，已经能够为银行、保险、黄金租赁等行业实体提供全新的风控解决方案，能够实现汽车实时反欺诈、实时在线和实时风险预警，从而促进整个行业健康有序发展

俞瑞亚表示，汽车金融市场非常大，但该行业对二手车市场的探索和开发还不够深入。这是一个大“金矿”。“汽车金融业前景光明。如果开发方法有效，可以实现5%-10%的年增长率。”俞瑞亚还指出，“在信息技术时代的快速技术迭代中，数字转换是唯一的途径。与此同时，汽车金融业的企业形式可以更加鲜明。目前，SAIC通用汽车金融的大数据系统已经形成了一整套业务链，包括业务数字化、数据资本化和资产评估。同时，基于业务链的扩张，SAIC通用汽车金融还成立了一家金融租赁公司，以更好地补充和改善其产品线，满足消费者的多样化需求。”

不过，张翔强调，目前汽车金融业整体并不繁荣，许多汽车公司和供应商的资本链非常紧。因此，应特别关注资本问题。“就具体业务而言，汽车金融公司此前曾涉及许多业务，包括贷款审批、风力控制、后续管理等。未来，如果更多的第三方机构能够提供专业服务，如大数据风控制公司、专业gps设备公司、特殊融资贷款业务公司等，汽车金融公司就可以更加专注于自己的业务，汽车金融行业的专业性也会大大增强，这有望有助于实现进一步发展。”张翔指出。

银行积极构建汽车“生态圈”

近年来，随着中国汽车产业的快速发展，产业链中客户对金融服务的需求越来越强烈。在这种背景下，银行不仅积极为汽车行业提供各种金融服务，还着手为汽车行业打造一个“生态圈”。

汽车经销商银行服务优势明显

根据易友智库发布的《2019年中国汽车金融行业研究报告》(以下简称《报告》)，随着经销商扩大库存需求的增加和供应链金融的不断发展，经销商汽车金融市场发展迅速。根据2017年至2022年9.5%的年复合增长率，到2022年，中国经销商汽车金融市场规模预计将达到7821亿元。

报告指出，经销商汽车金融主要由三大参与者组成，即商业银行、汽车金融公司和互联网平台。其中，商业银行和汽车金融公司主要为新车经销商提供汽车融资，二手车经销商的汽车融资主要通过互联网平台提供。“商业银行和汽车金融公司拥有稳定的资金来源和贷款方案，拥有最高的市场份额和最大的规模。互联网平台资本成本高，资本断裂风险高，所占份额最小，仅作为商业银行和汽车金融公司的补充。”报道说。

那么，与汽车金融公司相比，银行在提供经销商汽车金融服务方面有哪些优势？“汽车金融公司的相对优势在于它们对‘汽车’的熟悉程度、与汽车制造商和经销商的自然密切合作以及它们的金融服务。该行的汽车金融业务有两大优势。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟对《上海财经新闻》记者表示，“首先，银行更熟悉‘人’，也就是说，银行更熟悉客户，了解客户的需求，拥有更高的客户信任度。因此，当涉及金融相关服务时，客户倾向于选择银行。只要银行继续改善和完善服务渠道，提高服务效率，适当降低服务价格，并与汽车销售平台密切合作，它们将拥有强大的竞争优势。另一个优势是提供“全面”的服务。银行不仅可以提供传统的商业银行服务，还可以基于金融集团的优势提供保险和证券等综合金融服务。”

银行打造汽车“生态圈”

根据该报告，汽车金融有广义和狭义的定义。其中，狭义的汽车金融是指在汽车销售阶段向汽车买卖双方提供的金融服务。广义的汽车金融贯穿整个汽车产业链，包括汽车研发、设计、生产、流通、销售、售后等各个方面的金融活动。近年来，银行业不再满足于提供狭窄的汽车金融服务，而是向更广阔的汽车金融领域迈进。

近日，浦东发展银行上海自贸区试验区分行与浦东发展银行广州分行联手，为一家大型新能源汽车企业成功打造首个跨境双向资本池。作为资本密集型产业，企业迫切需要将国外筹集的资金用于国内生产。浦东发展银行很快向企业推荐了跨境资本池计划。通过高效的沟通和运作，企业开户和人民银行备案在短短2个月内完成。随着资金池的正式开放，企业的主要营运资金将通过该账户逐步到位。今年3月，SPDB还为特斯拉上海超级工厂项目发放了银团贷款。

早在2015年，招商银行就开始支持宁德时代的“独角兽”企业。据了解，在宁德时代的两轮股权融资中，肇星银行通过其全资子公司赵胤国际等合作伙伴投资了40亿元股权资金。在债权融资方面，招商银行于2015年向宁德时代投资了第一大笔银行信贷支持，金额达8亿元，后续信贷额度继续增加。除提供金融服务外，肇星上海分行还建设了宁德时代锂电池储能电站，成为国内商业银行首个建筑储能项目试点。

据了解，招商银行根据其对新兴产业发展的判断和自身的技术前景，不仅提供了各种“融资”、“金融情报”、“金融工具”等投资业务，还提供了全生命周期的综合金融服务。“我们不仅服务于核心企业，也服务于上下游产业链。不仅为单个项目服务，而且为整个生命周期提供服务计划设计。我们不仅将开展金融合作，还将在数据、交通和客户群等非金融领域探索互利共赢。”该行相关人员对《上海财经新闻》记者表示。

"目前，中国汽车工业的商业模式、产品形式和生产方式正在发生深刻的变化."在最近的“2019平安汽车生态资产对接沙龙”上，平安证券副总经理朱雅表示。据悉，为了更好地加强产融合作，平安银行与平安证券联手，与汽车行业顶尖投资机构、优秀科技企业、律师事务所等专业机构建立了汽车生态产业和金融联盟——“汽车享受”(Auto Efference)，汇聚汽车行业的先进产业、金融和科研力量，引领汽车产业升级发展，提升汽车产业的“生态圈”。据了解，平安银行将继续实施平安集团“金融+科技”和“金融+生态”布局，吸引更多优秀企业和优质资源加入生态产融联盟，打造高效生态闭环。

兴业银行(Societe Generale Bank)基于开放式银行的理念，推出了一个具有“网上服务”、“开放式银行服务”和“第二贷款第二服务”特色的汽车金融平台，为汽车产业链打造一个开放式金融生态系统。截至今年3月底，星车融资平台已完成近10万笔融资交易，融资金额1828亿元，签订近14万份在线协议和合同，提供37万多项外部api服务。据介绍，星车金融通过提供一套标准化的外部服务接口(openapi)共享融资信息、质押信息、抵押品信息等业务数据，建立产业链协作平台，并将金融服务嵌入客户交易场景。客户可以通过调用openapi在自己的内部系统中使用法国兴业银行(Societe Generale)的特定金融服务，避免在自己的内部系统和银行系统之间多次切换同一笔交易，实现金融嵌入式服务，大大提高客户业务处理效率。目前，星车金融已经接近20个核心客户，平均每天有超过1100个openapi调用。

“在服务汽车行业的过程中，许多银行积极利用金融和技术的双轮驱动，将信贷、支付结算、保险、租赁等综合金融服务深入整合到汽车产业链中，包括研发、生产制造、销售、旅游、维修、二手车交易等重大场景。基于交易数据，提高了获取客户的效率，提高了金融服务汽车行业的效率，实现了更好地服务实体经济的效果。”甄新伟表示，“但在这个过程中，银行也面临一些挑战。其中，专业人才和工作机制是最大的挑战。为了充分发挥综合金融服务和先进科技的优势，银行不能采用传统的“观望”服务模式。相反，它们应该主动分析和挖掘目标客户的潜在金融服务需求，提供有针对性和个性化的综合金融服务解决方案，丰富金融服务场景，使银行金融服务更加数字化、智能化和网络化。”

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